Durante sus vidas, la mayoría de las personas pasan por tres etapas principales en el aspecto financiero. Si bien no se pueden predecir con exactitud, los niveles de ingreso, los patrones de gasto, las situaciones familiares y las áreas de preocupación financiera suelen seguir un patrón.
Nos encontramos con cambios que afectan a nuestras necesidades y riesgos financieros. Por ello la importancia de contemplar estos aspectos y contar con un programa de protección.
Aunque cada persona establecer objetivos financieros específicos durante toda la vida útil , el objetivo principal siempre es planificar con anticipación para cada etapa de la vida de manera que cuando los cambios se producen ya está listo para ello.
Contar con una estrategia financiera general y sensata exige que usted reconozca que sus finanzas están en un constante estado de cambio. No solo los mercados financieros fluctúan sino que también sus necesidades financieras cambian con el tiempo. Puede ser muy difícil predecir la dirección que tomen Wall Street y otros mercados financieros. Afortunadamente, es más fácil predecir los cambios que puede haber en sus finanzas personales.
Tenemos varias opciones para delimitar las etapas en la vida de un ser humano. Una de ellas, es por rangos etarios, otra, por sucesos (por ejemplo, ingreso a la Universidad, Primer empleo, Matrimonio).
Si bien es arduo definir estrictamente la edad de inicio y de finalización de cada período en la vida de una persona, trataremos de simplificar y quedarnos con tres etapas, y algunos hechos relevantes de cada una, que, si bien son relativos y difícilmente asignables a cada una, intentaremos enunciar:
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| ETAPAS DE LA VIDA | SUCESOS EN LA VIDA | SUCESOS FINANCIEROS |
| Etapa Uno |
- Ingreso al mercado laboral - Matrimonio - Hijos |
- Desarrollo de hábitos financieros - Compra de automóvil - Compra de vivienda |
| Etapa Dos |
- Crece la familia - Avance profesional - Herencia |
- Compra de bienes raíces - Acumulación de patrimonio - Financiamiento de educación universitaria |
| Etapa Tres |
- Acenso laboral importante - Nietos - Jubilación |
- Mayor sensibilidad impositiva - Conservación del patrimonio - Planificación patrimonial |
Etapa 1 - La fase de protección ( 25-35 años).
Los adultos jóvenes enfrentan la tarea de aprender a administrar sus gastos y ahorros en medio de las limitaciones impuestas por sus niveles de ingresos. Es fundamental desarrollar hábitos financieros sensatos.
1. Sepa cómo gasta el dinero para identificar maneras de ahorrar. Prepare un presupuesto familiar.
2. Use una estrategia de préstamo inteligente. Pida prestado dinero para cosas que proporcionen
un beneficio a largo plazo. Controle el uso de las tarjetas de crédito.
3. Establezca un patrón de ahorro. Considere usar el depósito directo para su cheque de sueldo y
programar una transferencia automática periódica de manera que una determinada cantidad de
dinero se deposite en una cuenta de ahorro de manera regular.
4. Establezca algunos objetivos de ahorro. Ya sea que esté ahorrando para el pago inicial de una
vivienda, un automóvil o para irse de vacaciones, asociar un objetivo tangible a sus ahorros
puede proporcionar la motivación y disciplina que necesita para ahorrar.
5. Asegúrese de tener el seguro adecuado.
6. Aproveche los planes de beneficios para empleados de su trabajo.
Para muchas familias, los padres dependientes también están incluidos. ¿Y si algo pasa y se detiene el ingreso? Tome la protección de un seguro de vida que garantice que su familia
mantendrá el estilo de vida adecuado y no sufra.
Etapa 2 - La fase de acumulación ( 35-50 años).
A menudo, esta etapa coincide con el período en que su ingreso aumenta al mismo tiempo en que lo hacen sus gastos. Tener una mejor vivienda, un mejor automóvil y criar a los hijos puede agotar fácilmente su ingreso en aumento.
También es el momento en que las decisiones financieras que tome tendrán el mayor impacto en las finanzas después de jubilarse. Hasta ahora, debería haber ahorrado algo y adquirido la experiencia necesaria para hacer buenas elecciones.
1. Planifique con anticipación cómo administrará los gastos de la educación universitaria de sus hijos. Considere los planes que ofrecen las aseguradoras para la educación, ofrecen grandes ventajas y beneficios.
2. Aproveche al máximo los planes de jubilación que ofrece el gobierno si cuenta con esta prestación.
Si cuenta con Afore, contribuya lo más que pueda o al menos con lo suficiente como para obtener a través
del ahorro voluntario los beneficios que sus fondos de inversión ofrecen.
3. Invierta con sabiduría. Piense en una estrategia de asignación de activos que coincida con su
perspectiva (edad) y tolerancia de riesgo. No ignore el posible rendimiento de su patrimonio
neto a largo plazo. Pero haga la tarea o tenga un asesor calificado. Un asesor financiero podrá
ayudarle a alcanzar sus objetivos.
4. Asegúrese de que la protección que brinda su seguro se vaya adaptando a sus necesidades.
Es fundamental contar con un seguro de vida adecuado para proteger a su familia en caso de
que usted pierda la vida de manera prematura.
5. Prepare una planificación patrimonial para disminuir los impuestos y garantizar que se respeten
sus deseos tutelares, financieros y médicos. Prepárese para la sucesión testamentaria.
Etapa 3 - Fase de distribución (Edad 50-65 ).
Esos años pueden constituir el período de mayor satisfacción en su vida. Contar con la capacidad financiera para ayudar a sus hijos o nietos, si los tiene, puede ser gratificante. Una carrera exitosa, la libertad de elegir el estilo de vida que desea llevar mientras esté jubilado y una sensación de satisfacción con respecto a lo que ha logrado le ayudará a disfrutar plenamente sus años dorados. Sin embargo, todavía hay asuntos financieros que deben abordarse.
1. Recuerde, no solo morir joven es un riesgo, vivir más tiempo es también un riesgo.
Verifique que su seguro médico sea adecuado. La expectativa de vida ha aumentado y los costos de la
atención médica siguen creciendo. Los seguros de salud privados son importantes.
2. Asegúrese de que su planificación patrimonial esté actualizada. Los cambios en su situación
financiera, la mudanza a otra vivienda u otro estado y los cambios en su familia pueden ser
situaciones que le exijan revisar su plan patrimonial con un abogado especializado en el tema.
3. Siga administrando sus inversiones con cuidado. Debe Iniciar la transición de inversiones de
alto riesgo para las inversiones de bajo riesgo Si cuenta con los servicios de un asesor o
agente de bolsa, asegúrese de comprender perfectamente las recomendaciones que le den
antes de ponerlas en práctica.
4. Disfrute de esta etapa de la vida.
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